很多家庭有了孩子之后，第一反应是“赶紧把保险配上”。结果呢？一年花了大几千，重疾险保额才二三十万，真遇上孩子生病——化疗、移植、爸妈轮流请假陪护，这钱根本不够填窟窿。
说实话，给孩子买保险这事，顺序比金额更关键。先把少儿医保办妥，这个是基础，小病住院能报销一部分；然后医疗险和意外险配上，这两类花不了多少钱，但关键时刻真能顶上；最后再考虑重疾险，剩余预算全砸进去。
预算到底怎么分档？大概三个区间吧。基础版一年一千多块，百万医疗险加意外险加保30年的重疾险，大病意外住院全覆盖，手头紧的家庭从这档起步完全没问题。再宽裕点，三千多可以升级0免赔的医疗险，重疾险也能选保终身了。如果预算充足，五六千甚至更高就能把特需部、国际部的医疗资源也包含进去——说实话，挂号难、住院难这些问题有时候比治疗费还让人头疼，有这个选项确实省心不少。
选重疾险的时候，有个原则我挺认同的：保额一定要够。建议50万起步。白血病、重症手足口病这类少儿高发大病，治疗费往往几十万起步，家长陪护期间没法上班、孩子康复还要持续花钱，保额不够那可就抓瞎了。至于保定期还是保终身，预算紧就先保30年，等孩子长大自己再补充也来得及；预算够直接保终身当然更好——但别为了追求终身把保额压低，这就有点本末倒置了。
有两条红线买之前得清楚。一来，未成年人身故保额有监管限制，不满10周岁最多20万，10到17周岁最多50万，所以挑意外险的时候重点看意外医疗和伤残保障，别光盯着身故保额数字。二来，少儿医保的具体报销规则各地不太一样，起付线、封顶线、报销比例这些，建议直接咨询当地医保部门，心里有数了再搭配商业保险，两边花多少钱大概能算明白。
保险这东西，一步到位不现实。先把基础保障做好，后面慢慢补充就是了。想看更详细的儿童保险配置思路，可以参考水滴保保险攻略。