刷到增额终身寿险的宣传页，“IRR高达2.9%”“灵活加减保”，说实话第一反应确实挺抓人。但我劝你多看两眼这类产品介绍——不是说不靠谱，而是有些细节没搞清的话，后面可能会比较麻烦。
IRR这东西，说白了就是把资金的时间价值折算成的一个收益率。数字高，理论上收益空间大。但问题来了——它不是你合同里白纸黑字写死的保证收益。它跟你选哪种缴费方式、打算持有多久都有关系。不同方案算出来的IRR，差距可能挺明显。更关键的是，2024年9月之后，保险公司新备案的普通型保险产品预定利率上限已经从之前下调到了2.5%。你要是现在看到的历史演示数据是早几年高利率时期测算出来的，拿去套在当前新产品上——这俩根本不是一个东西。合同现金价值表才是最终的参照标准，别把演示当承诺。
加减保这块，监管这几年管得很严。我就不点名是哪些产品了，反正相当一部分增额终身寿险的这功能已经暂停或者设了限制。不是保险公司故意卡你，是监管要求变了。具体还能不能加、每次能加多少、什么频率——这些都得去看保险公司最新的公告，还有你手里的合同条款。别默认它跟当初的宣传页写法完全一致，信息滞后的坑踩过的人不少。
对了，有的增额终身寿险能附加一个投连账户。这玩意儿收益上确实没天花板，但同时风险也是你自己扛，不保证本金不亏损。追求稳健的话，这块最好别碰，或者就当它是可有可无的小零钱。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。