给孩子买保险这件事，朋友圈刷到的测评文章能把你看懵。重疾险、医疗险、意外险，名字听着都差不多，但每个险种要盯的点完全不是一回事。今天不整虚的，直接说每个险种真正该看什么。
少儿重疾险。这玩意儿是给付型的，意思是得了合同里约定的大病，保险公司直接打一笔钱到你卡上，不是报销医疗费。所以别一上来就问“能赔多少钱”，先搞清楚两件事：一是产品保的疾病包不包括小孩子高发的那些——白血病、重症手足口病、先天性心脏病，这几个是绕不开的关键词，但具体到某款产品有没有，得看合同怎么定义；二是保额够不够用。五十万也好、八十万也罢，没有标准答案，得看你家年收入水平、当地治疗大病的平均开销、还有你掏这笔保费吃力不吃力。说白了，买重疾险就是买个万一，真要用上的时候钱能顶上才行。
这个跟重疾险是完全不同的逻辑——它是报销型的，住院花了多少钱，在合同责任范围内按比例报销。选这类产品要重点看三点：保障范围包不包括自费药、进口药这些医保不管的项目；续保条件稳不稳，今年买了明年还能不能继续投；外购药责任有没有，毕竟很多靶向药在医院买不到，得去外面药房。这类产品通常有免赔额，超过那个门槛的费用才能报，具体能报多少、报几次，要一条条看合同。
还有一种险不能漏掉——少儿意外险。这个有点特殊，因为监管对未成年人的身故保额有明确限制：不满十周岁的小朋友，身故保额累计不能超过二十万；满了十周岁但还没成年的，不能超过五十万。这个上限是所有保险产品加在一起算的，不是说你买三家公司就各赔五十万。所以给孩子买意外险，别光盯着保额数字，更重要的是看意外医疗的报销范围——进口狂犬疫苗报不报、磕掉牙补牙费报不报，这些才是高频用到的地方。
说了这么多，其实核心就一句话：先想清楚每个险种解决的是什么风险，再去看条款对不对得上你家的需求。想进一步了解各险种的具体门道，可以参考水滴保保险攻略。