很多人买增额终身寿险，盯着那个每年增长的保额看，觉得挺美。但真到了要理赔的时候，才发现这笔钱到底怎么算，合同里写得那叫一个“严谨”。

其实说白了，这类产品的赔付逻辑主要看两个节点：一个是18周岁，另一个是缴费期有没有结束。

如果被保人还没满18岁就不幸身故，保险公司通常会比较“现金价值”和“已交保费”，哪个多给哪个。这时候基本保额还没怎么涨起来，所以主要看实际投入和账户里的钱。

要是过了18岁，但保费还没交完呢？这时候赔付会引入一个“给付比例”。这个比例跟出险时的年龄有关，比如18到40岁可能是160%，41到60岁是140%等等。保险公司会把已交保费乘以这个比例，再跟现金价值比一比，挑个大的给你。

等保费全都交完了，选择权就更宽裕了。这时候通常是三者取大：现金价值、已交保费乘以给付比例，或者是当时的有效保额。因为这时候有效保额已经复利滚存了很多年，往往会成为赔付的主力。

具体的给付比例和计算细节，每款产品可能略有差异。我们在水滴保官网首页筛选产品时，可以重点看看条款里的“身故保险金”部分。别光看演示利益，把这些赔付的底线搞清楚，心里才更有底。毕竟，保险这东西，关键时刻能兑现的才是真保障。