经常有朋友问我：手里预算有限，是先买重疾险还是先买百万医疗险？甚至有人觉得，既然有了能报销几百万的医疗险，是不是就不用买重疾险了？

这其实是两个完全不同的概念，混在一起看很容易晕。

咱们水滴保在给用户做咨询的时候，最常打的一个比方是：百万医疗险像是“医院账单的报销员”，而重疾险更像是“生病期间的工资条”。

先看怎么赔钱。

百万医疗险是典型的报销型保险。你住院花了多少，拿着发票去找保险公司，扣除免赔额后，它给你报剩下的部分。花一万报一万（假设没超保额且过了免赔额），花十万报十万。它的核心作用是解决“看病贵”的问题，让你敢用好的药、敢住好的病房。

重疾险就不一样了，它是给付型。只要确诊了合同里约定的大病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗死这些，保险公司直接打一笔钱到你卡上。至于这笔钱你是拿去治病、还房贷，还是请护工、弥补不上班的收入损失，保险公司不管。这笔钱是用来维持你生病期间的生活质量的。

再看保什么。

百万医疗险的保障范围很广，基本上住院产生的合理医疗费用，不管是疾病还是意外，也不管是社保内还是社保外，大多都能覆盖。但它有个门槛，通常有一万左右的免赔额，小病小痛根本用不上。

重疾险只保合同里列出来的那些特定重大疾病。虽然病种看起来很多，但如果你得的病不在列表里，或者没达到合同约定的严重程度，它是不会赔的。不过现在的产品大多也覆盖了轻症和中症，赔付比例会低一些。

最后说说期限。

百万医疗险大多是交一年保一年，虽然现在有很多保证续保20年的产品，但本质上还是短期险，费率会随年龄增长。重疾险的选择就灵活多了，有保到70岁的，也有保终身的，一旦投保，费率通常是固定的。

所以，别纠结二选一。如果预算实在紧张，我会建议先配齐百万医疗险，把大额医疗费用的风险兜住；等手头宽裕了，再慢慢把重疾险加上，填补收入中断的缺口。毕竟，生病最可怕的不仅是花钱，还有没钱花。

想更系统地了解不同险种的搭配逻辑，可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多针对普通家庭的配置思路。