前几天一个朋友跟我吐槽，说他去年住了几天院，花了五千多，医保报销完自己还掏了三千多。他之前买的百万医疗险有一万免赔额，一分钱没赔到，气得他把保单都扔抽屉里吃灰了。

这事儿挺普遍的。百万医疗险嘛，保费便宜、保额高，但那个一万免赔额确实拦住了不少日常的小病住院。金医保2号可以附加一个0免赔医疗险，听着是不是挺诱人？附加之后，一万块钱以内的住院费用也能报销了。

具体怎么赔呢？这个附加险主要针对一般医疗和轻症、中症医疗费用，有一定的保额上限。赔付比例会根据是否经过社保结算而有所不同——如果先走医保报销了，赔付比例会高一些；要是没用医保结算，直接自己付的，赔付比例就会低一些。

说实话，这个赔付比例不算高。算下来，实际能拿回来的钱可能有限，属于“聊胜于无”的感觉。

它真正有价值的地方可能就两点：一是保费相对便宜，附加这个责任花不了太多钱；二是保证续保20年，这在小额医疗险里不多见。普通小额住院险通常是交一年保一年，万一产品停售或者身体变差了，来年可能就续不上了。

所以这个附加险值不值得加，主要看你怎么想。如果你平时经常跑医院、觉得自己掏个小几千就肉疼的，加上也无妨；如果你觉得自己扛得住小病，主要担心大病风险，那也可以不加。

说到底，投保的时候多看看条款总没错，水滴保保险攻略里也有一些基础思路可以参考。保险这东西，没有标准答案，适合自己的才是最好的。