一场大病来袭，医疗费往往不是最让家庭崩溃的部分。
很多人以为，重疾险就是用来报销治疗费用的。但稍微想想就知道，手术费、住院费固然不便宜，但更持久的压力来自别处——病倒了，收入也断了，可房贷不会停、孩子补习班不能停、老人药费更不能停。我就不说谁了，身边有个朋友去年确诊重疾，治疗费倒是能撑住，可是一家老小的日常开销全压在他爱人身上，那段时间真的焦头烂额。
这就是为什么保额不能只盯着治疗费的原因。它至少要能替代你三到五年的收入。业内常建议覆盖这个时间段，不是随便拍脑袋的——三到五年通常是重大疾病从治疗到基本康复的周期。少了，勉强撑过治疗期，后面康复阶段还是要精打细算；多了，缴费压力太大，反而本末倒置。
有人会问，那万一我收入高呢？高收入家庭可以把康复期的生活品质也算进去。护工费、营养费、往返医院的交通成本，这些零零碎碎加起来可不是小数目。说白了，保额就是用来保证生病这几年，家庭生活水平不会断崖式下跌。
还有一点容易被忽略——保额太低跟没买差不多。我见过有人买了十万二十万的重疾险，觉得有保障就行了。真遇到大病，这钱扔进去连个水花都看不见。不是保险没用，是保额不够用，风险转移就成了一句空话。
选产品的时候可以多留意额外赔付责任。有些产品规定在特定年龄前确诊重疾，会额外赔付一笔钱——相当于在基础保额上加了层buff，保障力度一下子就上来了。另外，现在大多数主流重疾险都包含轻症和中症保障，而且理赔后主险合同通常继续有效，运气好的话保费还能豁免。但我得提醒一句，具体条款每家不一样，别看到“轻症也能赔”就以为高枕无忧了，合同细则还是要认真看的。
说到底，保额定多少没有标准答案，但有参考逻辑。算一算你家一年要花多少钱、有没有房贷车贷、老人需不需要补贴，算出来的数字再结合预算，基本就是你的保额区间。如果实在拿不准，我们水滴保也提供一些公开的规划思路可以参考。
一句话：保额是为了让家庭在风暴中还能站稳，不是买了个心理安慰就完事了。