很多人以为医疗险嘛，保费便宜、买了就行。其实真到要用的时候，问题才浮出水面——要么报销不了，要么产品直接停售了。所以与其事后懊恼，不如在免费咨询阶段就把几个关键问题问透。

先说续保。这大概是医疗险最让人心里没底的点。市面上分两种产品：一种写着“保证续保”，意味着在约定年限内，保险公司不能因为你的健康状况变差或者理赔过就拒绝续保；另一种是每年都要重新审核的一年期产品，理论上你今年买了明年不一定还能续得上。监管对“保证续保”有明确界定，得是条款里白纸黑字写明了续保期限的那种。所以咨询的时候，别光问“你们这个能续保吗”，得追问一句“是保证续保吗，几年保证续保”。

免赔额也是个容易迷糊的地方。主流百万医疗险的免赔额通常按自然年累计，而且是要扣掉医保报销之后、你自付的那部分才计入免赔额。举个例子，生病住院花了3万，医保报了1.5万，剩下1.5万里只有超过免赔额的部分才能报销。如果你买的是1万免赔额的产品，那这次就只能报销5000元。听起来有点绕，免费咨询时不妨直接让对方举例算一遍。

至于院外特药，报不报、怎么报、报多少，不同产品差异非常大。有的只限恶性肿瘤特药，有的有指定药店清单，有的还需要提前审批。具体能不能报，得看你选的那款产品的条款怎么写的，别指望有统一答案。

健康告知这块，就一句话：如实告知。现在线上投保的产品基本都采用询问告知原则，问什么答什么，没问的不用主动说。但如果本身有些既往症或者体检异常，拿不准某条问询的含义，找免费咨询问清楚再投保，比事后因未如实告知被拒赔强多了。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。