很多人觉得医疗险便宜，随便买个就行。其实这里面的门道比想象中多得多。如果不提前把几个核心问题问明白，等到真要用的时候，可能会发现“这也不报，那也不赔”。
我在水滴保经常遇到用户来问，说买了医疗险却报销不了，仔细一问，大多是当初没看清条款。今天就把咨询医疗险时必须搞清楚的五个点捋一捋。
先说续保稳不稳。医疗险大多是交一年保一年，最怕的就是今年买了，明年产品停售或者身体变差了不让续。现在市面上有一些保证续保的产品，在保证续保期间内，哪怕你理赔过、身体出问题了，保险公司也得让你续。这种稳定性对长期保障来说太重要了。如果你担心未来健康状况变化，选医疗险时一定得盯着“保证续保”这几个字看。
再聊聊免赔额怎么算。很多百万医疗险都有一万块的免赔额，但这钱是怎么扣的？是每次住院都扣一万，还是全年累计扣一万？社保报销的部分能不能抵扣免赔额？这些细节直接决定你能拿到多少赔款。一般来说，年度累计免赔额更友好，而且社保报销后的自费部分才能计入免赔额，这点得记清楚。
院外特药报不报也是个硬指标。有些抗癌药、罕见病药医院里没有，得去外面药店买。如果医疗险不含院外特药责任，这笔高昂的费用就得自己掏。咨询时要问清楚：特药清单有哪些？是不是直付？需不需要提前申请？别等到药都买完了才发现不在报销范围内。
健康告知怎么过，直接关系到保单有没有效。千万别觉得“反正我不说他们也不知道”，一旦出险被查到既往病史没告知，保险公司有权拒赔甚至解除合同。如实告知是底线，如果有拿不准的健康异常，最好找专业人士帮忙看看哪些产品能正常承保，哪些需要除外或加费。
最后，理赔后还能不能续保？如果是非保证续保的产品，理赔过一次，第二年很可能就被拒之门外了。而保证续保的产品，在约定期间内，理赔完全不影响续保资格。这也是为什么我们总强调要看清续保条款的原因。
把这些点问透了，买医疗险心里才有底。如果你对具体的保障责任还有疑问，可以去水滴保保险攻略里多看看对比分析，或者直接在水滴保官网首页筛选适合你的产品。毕竟，保险是用来兜底的，别让它在关键时刻掉链子。