说个挺现实的事儿，有时候医生明明知道哪种药对你更管用，但医院药房里就是没有。这真不是医生不想开，很多时候是受限于医院的药品配备目录，也就是咱们常说的“进院难”。
咱们看个大概的情况就能明白其中的差距。现在进国家医保目录的药品有几千种，大部分正规医院都能配齐。但那些被称为“丙类”的创新药或者高价药，能在医院直接开到的机构比例其实并不高。
为了解决这个问题，国家推行了“双通道”机制，也就是患者在医院和定点零售药店两个渠道都能买到谈判药品并享受医保报销。但在实际执行中，很多丙类药或创新药在医院药房配备依然有限，往往需要去院外的定点药店购买。这就导致一个很尴尬的局面：病在医院看，药却得去外面买。
好在现在政策也在推，越来越多的医生愿意给患者开外购处方了，有些新纳入目录的药，销量增长就很明显，这说明“处方外流”正在变成常态。
这对我们挑保险有什么影响？影响大了。
以前大家买百万医疗险，主要盯着住院报销额度看，觉得几百万保额够用了。但现在你得换个思路，重点看看条款里有没有“外购药”责任，而且得看清楚它保的范围。
这里头有个坑。市面上绝大多数百万医疗险，所谓的“外购药”其实只保“癌症特药”。也就是说，只有得了合同约定的恶性肿瘤，去外面买指定的抗癌药才能报。这当然有用，毕竟抗癌药贵嘛。但如果不是癌症呢？比如一些严重的自身免疫性疾病、罕见病，或者是术后需要长期使用的非抗癌类高价药，很多产品是一分钱不赔的。
所以，真正能打的产品，是那种“不限清单”且覆盖“普通外购药”的。只要医生开了处方，证明这药是治疗必需的、合理的，不管是不是抗癌药，也不管是不是在某个固定清单里，都能按规定报销。
这种保障在当下越来越重要。因为医疗技术在进步，好多新药刚上市时都进不了医院，只能去院外买。如果保险只保清单内的几种癌药，那保障缺口其实还挺大的。
我寻思了一下，大家在筛选产品的时候，别光听业务员说“能报外购药”，得多问一句：“是只报癌症特药，还是普通的院外处方药也能报？有没有清单限制？”
毕竟，保险买来就是为了应对那些“没想到”的情况。如果真到了需要用好药、但医院又没有的时候，一份能覆盖广泛外购费用的医疗险，才是真的能帮家里省下真金白银。具体怎么选，也可以去水滴保保险攻略里多对比几款产品的条款细节，心里更有底。