说个真实场景：理赔的时候，保险公司跟你说，"不好意思，这个药是院外购买的，不在保障范围内。"
一顿操作猛如虎，最后发现钱要自己掏。难受吗？相当难受。但这种事还真不是个案。
问题出在哪？很多人可能不知道，现在有个东西叫"商保创新药"——就是之前民间常说的"丙类药"，官方现在已经统一叫这个名了。首版目录今年初刚正式执行，一共纳入了19种药品。注意，这19种是目前政策层面正式纳入商保范围的。
问题来了：医院想配备这些药，不是一拍脑袋就能进的。采购流程、药品议价、药房库存管理……一道道关卡走下来，周期不短。所以实际情况是，目前配备这些药品的医院数量，远不如医保目录内药品那么普遍。患者真到了治疗阶段，如果主治医生认为某款商保创新药对病情更合适，往往会开出处方，让患者去外面的药店购买。
这就是那个尴尬局面的根源——药是合理且必需的，但买的地方不是医院，医疗险的报销条款里可能就卡在这儿了。
政策层面也在推。医生的处方习惯正在慢慢转变，愿意开商保创新药处方的越来越多了。对患者来说，这确实是好事，至少用药选择变宽了。
所以，回到保险这件事上。建议你在挑百万医疗险的时候，重点看看"外购药报销"这一块怎么约定的。这块保障分两种情况：
一种是癌症特药，针对恶性肿瘤的院外特定药品，目前大多数百万医疗险都有这项责任，不过一般会有个指定药品清单。另一种是普通外购药，癌症之外的院外购药费用——这里差别就大了，有的产品直接写明不赔，有的则不限清单、只要医生开了处方且属于合理必需的治疗费用就能报销。
不限清单的保障在当前这个阶段确实更实用一些。但具体怎么选，得看产品条款怎么约定的，保障范围、报销比例、免赔额这些细节都不一样。想继续看投保思路的话，可以参考水滴保保险攻略。
说白了，医院的药品配备需要时间慢慢完善，但疾病不会等你准备好。趁健康的时候把保障配到位，理赔时心里才踏实。