买增额终身寿险的时候，很多人会纠结收益和回本速度——这东西，说重要也重要，说没那么玄乎也真没那么玄乎。我就见过不少朋友，拿着一堆产品对比表来问我哪个更划算，结果聊完发现，连自己到底想要啥都没想清楚。
先说收益。增额终身寿险的收益看的是现金价值增长和内部收益率（IRR），但这玩意儿不能脱离具体产品、具体年龄、具体缴费方式去谈。你拿别人的案例往自己身上套，大概率是要吃亏的。评估的时候，最好能拿到现金价值表，自己算一算irr，心里才有底。
回本速度呢，通常是在交费期满后的一定年度内，现金价值超过已交保费。但这个“快”和“慢”是相对的，要结合你的缴费期来看。趸交、3年交、5年交，回本节奏完全不一样，别拿一个数字就下结论。
资金灵活性才是很多人真正要关心的。保单贷款功能基本是标配，一般能贷现金价值的80%左右，急用钱的时候有个周转渠道。减保规则也很关键，部分产品约定每年减少的基本保额不得超过合同生效时的20%，这个限制你得提前了解清楚。
所以选的时候，问自己一个问题：我是短期内可能要用这笔钱，还是就当长期储蓄放着不动？前者多关注回本周期和减保规则，后者重点看保额增长率和长期现金价值表现。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。