很多人买增额终身寿险或者年金险，最关心的就是“到底能赚多少”。光看宣传页上的数字容易晕，这时候就得请出金融界的“照妖镜”——IRR（内部收益率）。
这玩意儿听着挺玄乎，其实就是把时间价值考虑进去后，你这笔钱真正的年化复利是多少。IRR越高，长期拿着越划算。
咱们不整那些复杂的数学推导，直接上实操。比如你30岁，每年交10万，连交5年。到了第15年，保单的现金价值涨到了70万。这时候怎么算IRR？
打开Excel，这是最稳的法子。第一列写年份，第二列写现金流。注意啊，交钱的时候是流出，记作负数，比如-100000；最后拿回来的钱是流入，记作正数，比如700000。中间没动账的年份就填0或者空着（具体看函数要求，通常建议填0保持连续性）。
数据输完后，找个空白单元格，输入公式 =IRR(选定你的现金流区域)。敲个回车，结果就出来了。像刚才那个例子，算出来大概是2.62%左右。
网上虽然也有一些现成的计算器，但说实话，我有时候不太放心。一是怕它后台逻辑不透明，二是手动录入数值时，少打个零或者多按个小数点，结果就差十万八千里了。自己用Excel算一遍，心里才踏实。
不过也得提醒一句，IRR只是个参考工具。增额寿、年金险这些产品，前期现金价值通常比较低，要是头几年就急着退保，那IRR肯定是负的，还得亏本金。所以看IRR得看长期，别盯着前几年的数字焦虑。
如果你懒得自己敲公式，或者对现金流的时间点拿不准，也可以来水滴保保险攻略看看相关的科普内容，或者咨询一下专业的规划师，让他们帮你把把关，毕竟术业有专攻嘛。