买增额终身寿险最怕什么？就是我寻思了一下我没寻思明白——宣传页上那串数字到底是不是真的。

很多人被"IRR"这个词唬住了。其实没那么玄乎，就是一个帮你看清产品真实收益的工具。简单说，IRR考虑了钱的时间价值，你今年交的10万和10年后拿到的钱不是一回事儿。IRR越高，长期持有的复利效果越明显。

怎么算呢？打开Excel就行。

拿一个常见例子：30岁投保，年交10万、交5年。输入现金流的时候，每年保费支出记-100000，到了第15年如果退保看现价，就在那一年填入对应数字。选定这串数字，输入=IRR()，预估填个0.03（3%左右就行），回车——出来的就是年化复利收益率。

这里有个坑得提醒一下。我就不说是谁了，之前有人照着网上教程算，结果把现金价值那一格填错了，算出来的IRR高得离谱。保险公司的现金流通常涉及具体日期，所以用XIRR函数会更精准，但IRR作为基础方法也够用。

这东西确实厉害，但总让人有点不舒服——IRR只能告诉你某款产品在某个时间点的表现，不能代表所有产品都这样。目前市面上主流产品的长期IRR大概在2.5%到3%之间，具体得看你选的那款合同怎么写。

所以呀，与其相信销售人员的口头承诺，不如自己动手算一算。重点看保险合同里的现金价值表，那才是实实在在的数字。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。