很多家长给孩子买重疾险，第一反应是“先买个30万试试水”。说实话，这个想法挺危险的。
为什么？因为重疾险本质上演的不是“医疗费账单”，而是“家庭经济生命线”。孩子生了大病，医院里的开支只是冰山一角——家长辞工陪护、异地求医的房租外卖、孩子康复期长期营养补充，这些钱从哪里来？
算一笔账就清楚了。以儿童高发的白血病为例，医保能报销一部分，但目录外的靶向药、质子重离子治疗这些“救命神器”，动辄几万一个疗程，报销比例要么很低要么干脆不在目录内。再加上两三年康复期间，家长至少一方没法正常工作吧？这种收入断档，才是真正压垮家庭的那根稻草。
所以业内普遍建议，少儿重疾险保额不要低于50万。50万够用吗？应付大多数情况勉强及格，但想让孩子用上更好的药、家长不用为生活费发愁，80万到100万会更从容。说白了，保额就是“钱袋子深度”——关键时刻多出来的几十万，可能就是治疗方案选择的底气。
话又说回来，理想很丰满，钱包可能很骨感。预算有限怎么办？这时候有个原则必须记住：保额比期限重要。宁可缩短保障时间（比如先保30年定期），也要把保额做足。孩子长大后自己再加保，总比真出事时发现保额不够强。
预算稍微宽裕一些的家庭，可以考虑“定期+终身”组合——比如一份保30年的定期搭配一份终身重疾险，既控制了当下的保费支出，又给孩子留了一条终身保障的底。预算充足的话，直接上较高保额的终身产品，一步到位当然最省心。
顺便提个冷知识：国家对未成年人身故保额有明确限制（10岁以下最高20万，10至17岁最高50万），但这只是针对含身故责任的保险。如果是纯重疾保障——也就是只保疾病、不含身故责任的产品——在保额设置上相对灵活，实际可投保额更高。给孩子买重疾险时，这个区别最好提前搞清楚，避免以为是“保险公司设限”，其实只是政策规定。
每个家庭情况不同，具体的保额和产品选择还是要结合收入水平、已有保障、孩子健康状况来综合考虑。想了解更多基础思路，可以参考水滴保保险攻略。