很多人买增额终身寿险，第一眼盯着的都是那个“长期复利”或者几十年后的数字。这没错，但有个特别容易踩的坑：你忘了问自己一句，这笔钱我到底什么时候要用？

如果未来三五年内，你可能因为买房、结婚或者孩子上学要动用这笔钱，那选产品的时候，就得把“现金价值超过已交保费”的时间（也就是大家常说的回本时间）放在前面考虑。回本越快，意味着你在前几年万一急用钱退保，损失越小，资金的灵活性也就越高。

反过来，如果你确定这笔钱就是留给十年、二十年后的养老或者传承，中间绝对不动，那前期回本慢一点其实无所谓。有些产品为了追求更长期的现金价值增长，会在前期压得比较低，这种取舍在长期规划里是合理的。

最麻烦的是那种“说不准什么时候用”的情况。这时候就别走极端，找个各方面比较平衡的类型更稳妥。

这里还得提一嘴缴费方式，因为它对回本时间的影响太大了，甚至比你选哪款产品还大。同样是回本，趸交（一次性交清）通常3到4年就能超过已交保费；但如果是10年交，可能要等到第8年甚至第10年才能回本。所以，拿一个趸交的产品去跟一个10年交的产品比谁回本快，其实没什么意义。

建议大家在做决定前，先把自己的资金使用时间表理清楚，再结合缴费方式去看产品的现金价值节奏。如果不确定怎么匹配，也可以去水滴保保险攻略看看相关的配置思路，或者直接在水滴保官网首页对比不同产品的现金价值表，心里会更有底。