老张觉得自己挺有保险意识的，买了份带身故责任的重疾险，心想万一哪天得了大病，或者人不在了，家人都能拿到钱，心里踏实。

结果呢？去年老张确诊了癌症，治疗了大半年，人还是走了。家里人拿着保单去找保险公司理赔，结果被告知：不好意思，重疾和身故只能赔一个，你们已经拿到重疾理赔金了，身故就不能再赔。

老张家人的第一反应是：什么？还有这种事？

说实话，这种“二选一”的规则，很多人买的时候压根不知道。

绝大多数含身故责任的重疾险，重疾和身故是共用保额的——赔了重疾，身故保障就没了；反过来也一样。不是保险公司耍赖，而是产品设计就是这样。

你可能会想：那多交的那部分保费图什么？

带身故责任的重疾险，因为多了身故保障，保费通常比纯消费型贵出不少。这部分钱，买的是“如果没得大病就身故了，也能拿到钱”的安心。

但有意思的是：如果你把消费型重疾险和定期寿险分开买，差不多的保费，保障反而更灵活——重疾赔一次，身故还能再赔一次。当然，定寿是定期的，保障期限没终身寿险长，这个得看你想要多长时间的安心。

所以关键不是哪个更好，而是你更怕什么。

怕得大病没钱治？那消费型重疾险保费低、杠杆高，可能更实用。怕万一不在了家人生活没着落？那定期寿险便宜、保额高，搭配一份消费型重疾险，思路就清晰了。想要一步到位、不想折腾？那含身故的重疾险确实省心，只是别忘了算清楚多花的那部分钱值不值。

没有标准答案，关键是先把“共用保额”这个隐藏条款弄清楚，别稀里糊涂地买了，出了事才发现保障打折扣。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。