很多人买重疾险时都会纠结：要不要加上身故保障？

这其实是个很经典的问题。加了身故，保费蹭蹭往上涨；不加吧，心里又总觉得少了点什么，万一没得重疾人就走了，这钱是不是白花了？

我寻思了一下，这事儿还真不能一概而论。

带身故责任的重疾险，俗称“储蓄型”，它的特点是人终有一死，所以这笔保额迟早能赔出去——要么得重疾赔了，要么身故赔了。这种产品给人的安全感确实足，毕竟“必赔”嘛。但代价就是贵，同样的保额，带身故的可能比不带的要贵出不少。

不带身故的，也就是大家常说的“消费型”或者纯重疾。它的逻辑很简单：保病不保死。如果一辈子没得合同约定的重疾，那身故时可能只退点现金价值，甚至什么都不退。听起来有点“亏”，但它把有限的保费都集中在了疾病保障上，杠杆率通常更高。

怎么选？我觉得可以看这两点。

看家庭责任重不重。如果你是家里的顶梁柱，上有老下有小，还有房贷车贷，那身故带来的经济打击是巨大的。这时候，你需要的不仅仅是重疾保障，还有身故后的收入补偿。当然，这不一定要通过“重疾险+身故”来实现，有时候买个定期寿险搭配纯重疾险，性价比反而更高，还能把保额做足。

看预算够不够。预算充足，想要一份省心的、兼顾两头的保障，带身故的储蓄型重疾险可以考虑。但如果预算有限，我更建议先把重疾保额做高，毕竟治病才是重疾险的核心使命。为了凑个身故责任而压缩了重疾保额，那是本末倒置。

具体怎么搭配更适合自己，也可以去水滴保保险攻略里看看不同的配置思路。我们水滴保一直觉得，保险没有最好的，只有最适合你当下状态的。别被“必赔”或者“返还”这些词迷了眼，看清自己最担心什么，再下手也不迟。