你一定听过类似的话——“这保险既能保命，死了也给钱，活着还有分红，多划算”。身边要是有做保险销售的朋友，这种话估计没少听。

先别急着心动。

这类产品叫两全分红险，字面意思就是“生死两全”——活着到期返钱，死了赔保额，中间还可能拿点分红。听起来是不是很美？但问题就出在这个“可能”上。

分红这东西，不是写进合同里的固定收益。保险公司经营得好，你才有得分；经营不好，或者干脆遇上亏损的年份，红利直接归零都有可能。监管文件白纸黑字写得清楚，分红水平不保证，某些年度红利可能为零。

所以买这类产品之前，有两件事得先想明白。先问自己一个问题：你到底是冲着保障去的，还是冲着收益去的？冲着保障，有纯保障型的产品；冲着收益，分红险的收益并不稳定，高收益的期待要放一放。还有一个很关键的问题——你短期内会不会需要用这笔钱？理财险通常周期长，提前退保可能有损失，流动性是这类产品的硬伤。

相比之下，年金险和增额终身寿险的玩法就不太一样。这两类产品的利益是白纸黑字写进合同里的，什么时候领钱、能领多少，保险公司说了不算，合同说了算。对于追求“心里有底”的朋友，这种确定性反而更实在。增额终身寿险还有个好处，中途要是急需用钱，可以通过减保取出一部分现金价值，灵活度比传统年金高不少。

当然，这不是说年金险或增额终身寿险就一定比两全分红险好。不同产品的风险和收益特征不同，关键看你自己更在意什么。

选理财险，我建议你重点看三样：保障责任清不清楚、利益写没写进合同、流动性能不能匹配你的资金安排。别看别人买什么你就买什么，适合别人的不一定适合你。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。