很多人问，给全家人买百万医疗险，是分开买好，还是凑个“家庭单”更划算？
这事儿得看两笔账：一是明面上的保费折扣，二是隐形的理赔门槛。
先说保费。现在市面上不少支持家庭投保的产品，确实会给折扣。一般是2人95折，3人9折，4人及以上能打到85折左右。看着不多，但百万医疗险的费率是随年龄增长的，父母那辈的保费本身就高，打个折下来，长期看能省出一笔不小的开支。要是家里人口多且稳定，这折扣积少成多，挺实在的。
再说说那个“共享免赔额”。普通个人版百万医疗险，每人每年都有1万元的免赔额，也就是自费超过1万的部分才开始报。而家庭版允许全家人的医疗费合并计算。举个例子，老公住院自费8000，老婆住院自费3000，个人买都够不着理赔线，但家庭单加起来就超过1万了，超出的部分就能报销。这对于那些平时小病小痛不断、但单次花费又不高的家庭来说，获赔概率确实提高了不少。
不过，别光看好处，这里头也有坑。
家庭单通常是“捆绑销售”，如果其中一位家庭成员因为健康告知没通过被拒保，或者中途退保，可能会影响整个家庭单的折扣甚至导致保单失效。而且，有些产品虽然保额共享，但要注意看清条款，是“共享免赔额、独立保额”，还是连保额也一起共享了。后者在大病面前可能不够用，得仔细甄别。
另外，健康告知是个硬门槛。家里老人如果有既往症，可能根本投不进家庭单，或者需要除外承保。这时候强行凑单，反而不如给健康的年轻人单独买，给老人找专门的中老年医疗险或惠民保。
所以，家庭版百万医疗险不是万能药。它更适合家庭成员身体健康、人员结构稳定（比如近期不打算离婚或分户）的情况。如果你家情况比较复杂，或者有人身体不太硬朗，分开配置或许更灵活，也更安心。