先泼盆冷水：如果已经确诊HIV感染，不管是怎么感染的，大多数商业健康险你基本买不了。这不是危言耸听，是实打实的核保现实。
为什么这么绝对？因为目前国内重疾险、医疗险、寿险的健康告知问卷里，几乎都会问到HIV感染或艾滋病相关情况。保险公司不是慈善机构，这类既往症在他们眼里属于高风险群体，核保结论往往直接就是拒保。你以为的“加费承保”“除外责任”，放在已确诊的HIV感染者身上，实际操作中少之又少，少到可以忽略不计。
有人可能会问：输血导致的HIV感染，不属于意外吗？有些重疾险不是把“经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染”列为可赔付的重大疾病吗？
这里有个关键区分你必须搞清楚——
重疾险条款里把“经输血导致HIV感染”列为可赔责任，指的是投保的时候你并没有感染，是在保险合同生效之后，因为医疗责任事故（比如输血）不幸意外感染了艾滋病，这种情况下才有可能触发赔付。它针对的是投保后发生的极端小概率事件，而不是让你拿着既往症去投保。
换句话说，这是一个“先买保障、后出险获赔”的逻辑，不是“先感染了、再去买保险”的逻辑。这两个方向的路径完全不一样，你要是搞混了，那真是白折腾一圈。
那已经感染的人真就什么保险都买不了了吗？倒也不是完全没有。极个别定期寿险对无症状HIV携带者可能放宽一些要求，部分防癌险因为只针对恶性肿瘤，健康告知里不直接问HIV，也可能有机会。但说实话，这些产品要么保障范围很窄，要么投保限制依然很多，别指望能获得像健康体那样的全面保障。
如果确实有保障需求，唯一的正确姿势就是老老实实如实告知。在健康告知问卷里看到相关询问时，别抱着侥幸心理隐瞒——未如实告知的后果比被拒保严重得多，将来出险理赔时保险公司一旦查到既往病史，直接就是拒赔，到时候哭都来不及。
投保前建议自己先把产品的健康告知和免责条款从头到尾读一遍，别嫌麻烦，看看里面到底问了什么、什么情况会触发免责。这比听别人说“应该没问题”靠谱一万倍。想系统了解各类险种的核保逻辑，可以参考水滴保保险攻略。