最近总有朋友问我，现在这环境，增额终身寿险还能不能买？
说实话，这东西确实挺火，但也不是谁买都合适。你要是想今天投进去，明天就拿出来赚一笔，那趁早打消这个念头。它更像是一个长期的“钱袋子”，得放得住，才能看得出效果。
我寻思了一下，大概有这么几类人，买它可能比较顺手。
第一类是手里有点闲钱，不想折腾，就想稳稳当当放那儿增值的人。增额终身寿险的保额和现金价值是按合同约定的利率逐年复利增长的，这种增长是写进合同里的，不受市场波动影响。虽然现在的预定利率已经下调，不像以前那样动不动就3.5%了，但胜在确定性强。如果你打算给孩子存笔教育金，或者给自己攒点养老本，这种中长期规划用它来打底，心里会踏实不少。
第二类是对资金灵活性有要求的人。很多人担心保险把钱锁死了，急用钱取不出来。其实现在的增额终身寿险大多支持“减保”功能。简单说，就是你可以申请把保单里的一部分现金价值取出来用，剩下的钱继续在里面复利滚雪球。不过这里有个坑得注意，监管对减保是有要求的，比如每年减保的金额可能不能超过投保时基本保额的20%，具体得看产品条款。所以，如果你家里近期有大额支出计划，或者想留个应急的口子，这种能“边存边取”的功能就挺实用。
还有一类人，是考虑财富传承的。通过指定受益人，这笔钱可以定向传给孩子，一定程度上能起到资产隔离的作用。当然，避税这事儿咱不展开说，毕竟政策一直在变，但定向传承的安全性确实是它的优势之一。
不过，买之前我得泼盆冷水。增额终身寿险前期现金价值比较低，如果头几年急着退保，大概率是亏本的。所以，你得确保这笔钱是长期不用的“闲钱”。另外，别光听销售人员说“复利3.5%”，那指的是保额增长率，不是你的实际收益率，实际到手多少，得看现金价值表。
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总之，没有最好的产品，只有最适合你的方案。别盲目跟风，看清自己的需求再下手。