看到那种“只保到18岁”且“必须一次性交清”的少儿重疾险，我第一反应是：这产品的设计思路可能有点跟不上现在的家长需求了。
咱们买保险，图的是个安心和杠杆。如果一款产品只能趸交（也就是一次性把钱交完），那每年的保费压力会非常大。你想啊，本来给孩子存钱、报班开销就不小，再一下子掏出一大笔保费，对普通家庭的现金流是个不小的考验。而且，不能分期缴费意味着失去了“保费豁免”的机会——万一家长在缴费期间出了风险，后续的保费就不用交了，但孩子的保障还在，这才是重疾险里非常人性化的一点。
再说保障期限。只保到18岁，听起来是覆盖了未成年阶段，但实际上，很多重疾的治疗和康复周期很长，甚至会影响孩子成年后的工作能力。如果18岁之后保障就断了，那时候孩子刚步入社会，身体可能因为小时候的病底子变弱，想再单独买保险，不仅价格贵，还可能因为健康告知过不去而被拒保。
还有那个“不包含轻症责任”的问题，也挺让人揪心的。现在的少儿重疾险，轻症和中症几乎是标配。毕竟不是所有病都会一下子发展到“重疾”的程度，很多病在早期发现、早期治疗，花费少、恢复快。如果没有轻症赔付，这些早期的治疗费用就得自掏腰包，保险的缓冲作用就大打折扣。
所以，如果在水滴保官网首页上筛选产品，我会建议大家多看看那些支持20年或30年缴费、保障期限能覆盖到30岁甚至终身的产品。虽然总保费看起来可能多一点，但分摊到每年，压力小多了，而且保障更全面，连轻症、中症都管，这才是真正为孩子长远打算的做法。