经常有人拿着工资条问我：我是不是该买点年金险存着？
说实话，年金险这东西真不是谁都能碰的。它本质上是用现在的“不自由”换未来的“确定性”。所以，它最对味的，是那些手里确实有闲钱，而且这笔钱三五年内绝对不动用的人。
比如你今年三十出头，想着六十岁退休后能多领点钱喝喝茶、旅旅游，那现在每年雷打不动存一笔进去，等到退休时按月或按年领取，这种“细水长流”的感觉就很踏实。还有些朋友，工资不低但就是存不住钱，典型的月光族体质。年金险有个特点叫“强制储蓄”，钱一旦放进去，想中途取出来挺麻烦，甚至会有损失。这种“不自由”反而成了优点，逼着你把钱留下来给未来的自己。
另外，如果你考虑的是资产传承，年金险也能派上用场。通过指定受益人，理赔金可以直接给到你想给的人，避免了一些复杂的继承手续，这点对于高净值家庭来说还挺实用的。
但有两类人我真不建议碰年金险。一是短期就要用钱的人，比如过两年要买房首付或者结婚，这钱放年金险里太憋屈；二是追求高收益的人，年金险的收益主打一个稳健，别指望它能像股票那样翻几倍，那是两码事。
还有个特别重要的前提，也是我最想啰嗦的：买年金险之前，你得先看看自己的“底裤”穿好没。这里的底裤指的是重疾险、医疗险、意外险这些保障型保险。如果连生病住院的钱都没着落，就先别想着理财增值了。先把保障配齐，再用剩下的闲钱去规划年金，这才是稳妥的顺序。
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