很多人刚接触保险时容易犯迷糊：手里攥着几百块买的百万医疗险，是不是就不用买几千块的重疾险了？或者反过来，买了重疾险，医疗险是不是就多余了？

其实这俩压根就不是一回事，就像你出门既需要伞（挡雨），也需要鞋（走路），功能完全不同。

咱们先说最核心的赔付方式。重疾险属于“给付型”，只要确诊了合同里约定的疾病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗死等，保险公司就直接把保额打给你。这笔钱你爱咋花咋花，拿去治病、还房贷、请护工，甚至想出去散心都行，没人管你。它更多是用来弥补生病期间没法工作带来的收入损失，以及后续的康复费用。

百万医疗险就不一样了，它是“报销型”。你得先自己垫钱看病，拿着发票去找保险公司报销。花多少报多少（扣除免赔额后），而且只能报销合理的医疗费用。这意味着，如果你只是花了小钱，可能连免赔额都没过，一分钱都报不了；但如果是大病，它能帮你兜住高额的住院费、手术费。

再聊聊保障期限。重疾险通常能保很久，有的直接保终身，有的保到70岁或80岁，一旦投保成功，费率基本就锁定了，不用担心年纪大了保费涨上天。百万医疗险大多是一年期产品，虽然现在市面上有不少保证续保20年的产品，但整体来看，它的稳定性还是稍弱一些，而且保费会随着年龄增长而增加，年纪越大越贵。

所以，该怎么选？

如果预算有限，优先配置百万医疗险，用较低的成本撬动高额的医疗保障，解决“没钱看病”的燃眉之急。但如果经济条件允许，我们强烈建议两者搭配。毕竟，医疗险解决的是医院里的账单，而重疾险解决的是出院后的生活。水滴保保险攻略里也有更多关于如何科学搭配险种的详细解读，感兴趣的朋友可以去看看。

说白了，一个管治病花钱，一个管生病后的日子怎么过。两个都有，心里才更踏实。