前几天有朋友问我，想给爸妈买份保险，看中了一款年金险，问我“有疾病和意外的保障吗”。我愣了一下，反问他是把年金险当什么用了。他说反正都是保险，应该啥都保吧。

这误会大了去了。

年金险的核心功能就一个——给你发钱。年轻时交保费，退休后按约定领钱，细水长流那种。海港人寿如意星就是这类产品，主要提供的就是年金给付，指望用它来看病报销或者意外伤残赔付，确实想多了。

你可能会说，那万一出事人不在了呢？多数年金险确实会设置身故保险金，但这里有个容易被忽略的点：它的身故赔付通常是返还已交保费和现金价值里较大的那个。啥意思呢？就是基本不会亏本，但也别指望像意外险那样赔个几十上百万。

所以啊，如意星的保障范围严格说就是合同里写明的那些条款，没提到的风险就别惦记了。

那到底什么人适合买？简单讲就是——你已经把疾病、意外这些基础保障配齐了，手头有笔中长期不用的钱，想给自己攒点养老钱，年金险才值得考虑。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。