很多家长给孩子买重疾险的时候会纠结——到底是选个“有病赔钱、没病返钱”的返还型，还是就买个纯保障的算了。这事我还真去翻了翻条款，发现返还型这东西没有大家想得那么简单。
核心就一条：返还的前提是保障期间没出过大病。一旦理赔过重疾，多数产品合同直接终止，或者至少重疾这块责任就没了——那返还责任呢？也跟着没了。说白了，你多交那部分钱，图的就是最后能拿回来，结果中途一出险，这笔钱就跟你没关系了。这不是个例，是这类产品的普遍规则。
那多交的保费到底有多少呢？同等保额下，返还型的保费通常比纯保障型高出一截。一年可能差个几千块，缴费二三十年下来，累积的差价可不是小数目。问题来了：这钱如果自己拿去存个定期、做点稳健理财，等保障到期的时候，收益表现大概率跟返还回来的那笔钱不一样。通胀这玩意儿看不见摸不着，但确实在悄悄吃掉购买力——你现在觉得到期能拿回来一笔钱，但那钱的实际购买力可能已经缩水不少。
更让人担心的是，有些预算本来就不宽裕的家庭，为了硬上车返还型，硬是把保额压到很低。10万、20万的保额，听起来有返还权益不亏，可万一真碰上大病，这点钱够干什么？重疾治疗费用普遍较高，保额不足的话，风险来临时根本兜不住。
所以我们水滴保的建议是：先把保额做足。0岁宝宝50万保额，纯保障型产品每年保费通常在几百块到两三千块不等，具体看产品责任和保障期限。这笔钱是用来转移大病风险的，得让风险来临时真正顶用。返还不返还的事，等保障充足了再考虑也不迟。