买医疗险最让人头疼的环节是什么？我想大多数人都会说——健康告知。动辄十几二十条的问卷，密密麻麻的疾病名称，稍不留神就可能留下隐患。但有一种产品，偏偏把健康告知这道门槛给撤了。

人保财险长相安3号庆典版（免健告）就是这类产品。有社保或新农合就能投，听起来是不是很友好？提供较高保额，住院医疗、门诊手术、特殊门诊这些常见项目基本都覆盖了，社保内外费用都能报销。更方便的是支持给家人一起投保，配偶、父母都能加上，说不定还能享受点费率优惠。

不过，这产品有个特别重要的特点得先说清楚——它是一年期的，不保证续保。今年买了，明年还在不在、还能不能继续买，得看产品是否停售，也得看保险公司的经营情况。这跟那些保证续保20年的长期医疗险完全不是一回事。别看到“长相安”三个字就以为是一样的，平安健康的长期医疗险和人保财险的这款一年期产品，承保公司不同，续保规则也不同。

还有一个更关键的问题：免健康告知≠全赔。啥意思呢？就是你投保前已经得的那些大病，比如恶性肿瘤、尿毒症、肝硬化之类的，保险公司大概率是不会赔的，或者只赔一小部分。产品宣传页上写的“免健告”主要是说投保时不用填问卷、不用体检，但既往症除外这条，大多数医疗险都有，只是这类产品把它放到了理赔阶段来体现。所以投保前务必把条款里的责任免除部分看仔细了，别等到理赔的时候才发现这也不赔那也不赔。

说了这么多，这类产品到底适合谁？我的经验是：如果因为健康问题被其他医疗险拒了，或者年纪大了买不了长期险，再或者单纯就是想尽快把保障配上不想折腾核保，这个产品确实是个可以考虑的选项。但如果身体还算健康、能通过常规健告，其实有更多保证续保的长期产品可选，保障稳定性会好一些。

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