增额终身寿险最近几年被讨论得挺多的，说白了就是一种保额会“长大”的终身寿险——现金价值和有效保额会随着时间复利递增，长期持有下来能锁定一笔相对确定的收益。

但问题来了，市场上产品那么多，到底怎么选？

我跟你说，选这类产品别一上来就问“哪个收益最高”，你得先搞清楚自己买它是用来干嘛的。养老规划？财富传承？还是单纯想找个安全的地方放钱？目的不同，选择逻辑完全不一样。

从过往经验看，挑这类产品主要看几个维度。

先说收益潜力——有效保额递增比例。这个直接决定了长期收益空间。不过要注意，我说的是“过往”，因为现在行情变了。监管爸爸多次下调预定利率上限，2023年8月从3.5%压到3.0%，到2024年9月直接降到2.5%了。那些还跟你吹嘘3.5%以上收益的，你要打个问号。

另外还有一点很关键，就是特色权益。有些产品支持养老年金转换权，意思是在特定条件下可以把现金价值转成年金，补充养老收入；有些侧重意外保障，比如航空或交通意外额外赔；还有些产品投保年龄上限高，甚至75岁还能买，方便老年人做财富规划；以及隔代投保功能，想给孙子辈留钱的可以用上。

最后一点很多人容易忽略——投保规则灵活性。年龄上限支不支持、缴费方式选几年、现金价值什么时候能动用……这些都直接影响你用钱的方便程度。

所以我的建议是：年纪偏大、想兼顾养老二次增值的，多关注年金转换权；追求长期确定的现金价值增长，就多对比相同缴费期下不同产品的现价表现。当然，具体以条款为准，买之前仔细看。

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