很多人听到“年金险”这三个字，第一反应是：这玩意儿到底是保什么的？生病赔吗？意外赔吗？

其实都不赔。或者说，它赔的不是病，也不是意外，它赔的是“时间”。

简单说，年金险就是你现在把钱交给保险公司，约定好将来某个时间点开始，保险公司每年或者每月给你发一笔钱，一直发到合同结束，或者发到你身故。这笔钱，你可以拿来给孩子交学费，也可以留着自己退休后花。

所以你会发现，市面上那些听起来高大上的“教育金”、“养老金”，剥开外壳看，里面装的往往就是年金险。叫法不同，只是领钱的时间点不一样罢了。大学时候领，就叫教育金；六十岁以后领，就叫养老金。

这东西本质上不是用来“保障”风险的，更像是一个带有人身属性的长期储蓄罐。它最大的特点不是收益有多高——说实话，比起股票基金，它的收益率通常很克制——而是“确定”。只要合同写明了，不管外面经济环境怎么变，该给你的钱一分不会少。

那谁适合买这个呢？

我觉得主要有这么几类人。

一种是手里有点闲钱，但总忍不住想花掉的人。买个年金险，相当于逼自己存钱，因为提前取出来可能会亏本，这就断了你乱花钱的念头。这种“强制储蓄”的功能，对很多月光族或者攒不下钱的年轻人挺有用的。

另一种是已经配置好了基础保障（比如医疗险、重疾险），手头还有多余资金，想要做资产配置的人。他们不指望靠年金险发财，而是希望有一部分钱是绝对安全的，能稳稳当当传到下一代，或者保证自己老了有一口饭吃。

还有一种，是对投资完全不懂，也不想花时间去研究股市房市的人。年金险操作简单，签了合同等着领钱就行，不用操心今天的涨跌。

不过也得说句实在话，年金险的流动性比较差。钱放进去，前几年要是想拿出来，可能连本金都拿不回多少。所以，如果你近期就要买房、结婚或者有大额支出，千万别把急用的钱投进年金险里。

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