很多人买重疾险时，总纠结于“没出险钱是不是白花了”。这种心态很正常，毕竟谁也不想交了几十年保费最后啥也没落着。于是，带有“到期返还保费”功能的返还型重疾险就成了一些人的首选。

但我们水滴保在帮用户梳理方案时，往往会建议先冷静一下。返还型产品听起来很美：有病赔钱，没病返本，仿佛怎么都不亏。可实际上，羊毛出在羊身上。为了这个“返还”的承诺，你每年要多交一大笔保费。同样的预算，买返还型可能只能买到30万保额，而买消费型却能撬动50万甚至更高的保障。真到了需要救命钱的时候，这多出来的20万保额，可比那笔几十年后返还、且可能已经贬值的保费重要得多。

再说那个“返本”。很多产品规定，只有满期生存才能领回已交保费，或者必须通过退保来拿钱。如果中途急用钱想退保，拿到手的往往是现金价值，很可能远低于你交的本金。这就很尴尬了，保障没享受到，钱也没拿回来多少。

而且，近期人身保险产品预定利率持续下调，分红型等产品的实际收益空间受到压缩。指望靠保险来存钱增值，在当前的低利率环境下，效果可能不如预期。与其把大量的资金压在保费上追求一个不确定的“返还”，不如把保障和储蓄分开做。

如果你预算有限，或者更看重当下的风险抵御能力，消费型重疾险其实是更务实的选择。它剥离了储蓄功能，价格更低，能用更少的钱买到更高的保额。省下来的保费，你可以拿去定投、存银行或者做其他稳健理财，灵活性高多了。

当然，如果你家底厚实，保费支出完全不影响生活质量，就是图个心理安慰，那返还型也不是不能买。但对于大多数普通家庭来说，先把保额做足，确保在风险来临时有足够的钱治病、康复，才是买保险的初心。如果想了解更多关于如何根据自身情况搭配保险，可以看看水滴保保险攻略，里面有一些更细致的思路供你参考。