前几天有个朋友问我，他单位社保缴得挺高的，是不是就没必要再买百万医疗险了。我没直接回答，反而问他一个问题：万一家里有人生了大病，社保报完之后，你愿意自己掏多少钱？

很多人可能没仔细算过这笔账。咱们国家的医保报销，不是花多少报多少——它有起付线，也有封顶线，中间还受《基本医疗保险药品目录》、诊疗项目目录和医疗服务设施标准这“三目录”的约束。目录里的项目才能报，目录外的进口药、靶向药、自费项目，对不起，要么全自费，要么比例很低。这不是社保不靠谱，是它的定位本来就是保基本。

那大病来了怎么办？我见过一些案例，住院治疗花了三四十万，社保报了十几二十万，听起来不少，但剩下的十几万自费部分，对普通家庭压力就不小了。这时候如果有一份百万医疗险，在扣除免赔额（行业普遍在一万元左右）之后，符合合同责任范围的医疗费用就能按约定继续报销——保额通常有几百万，应对大额支出的底气就足多了。

社保和百万医疗险的关系，不是“二选一”，而是各管各的。社保负责兜住基础医疗的底，百万医疗险负责补充社保管不到的大额自费部分。要不要配，建议先问问自己：家里能承受多大一笔意外的医疗自费？如果这笔钱让你心里没底，百万医疗险可能值得认真了解一下。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。