上周孩子放学摔了一跤，膝盖磕破了，去医院缝针打破伤风，花了八百多。钱不多，但心里还是咯噔了一下——万一摔得更重呢？
这种小意外，其实谁家都可能碰上。我一个朋友去年被电动车撞了，住院两周，花了两万多，医保报完还自己掏了小一万。那阵子生活质量明显下降。
但说实话，真正让普通家庭一夜返贫的，往往不是这些小磕小碰。
大病的账单才吓人。
我同事的岳父去年确诊癌症，手术加化疗加后续康复，前前后后花了将近六十万。家里的积蓄全砸进去，还跟亲戚借了钱。关键是治病期间他完全没法工作，收入断了，可房贷要还、孩子要养、老人要照顾……医保能帮多大忙？说实话能报一部分，但很多进口药、特效药、靶向药，医保报不了。而且康复期少说半年，多的三五年，这段时间的收入损失，医保可不管。
所以很多家庭配置保险，会优先考虑能报销高额医疗费用的产品。这种产品主要管住院费用，社保报完后剩下的，超过一定门槛的部分基本都能再报销。目前市面上有保证续保20年的产品，在这段续保期内，哪怕之前理赔过、身体变差了，通常还能继续投保。当然，不是所有产品都这样，买之前要仔细看条款。
不过，医疗险是报销型的，得先自己掏钱看病，出院后才能报销。这中间有个时间差——大病期间没法工作，收入断了；康复期还要生活开支、护工费用，这些医疗险都不管。
所以你还需要重疾险。
重疾险跟医疗险不一样，确诊合同约定的重大疾病后，直接赔一笔钱。这钱干什么用都行：补贴家用、维持生活开支、请护工……说白了就是让你安心养病，不用一边治病一边惦记着房贷车贷。
但重疾险也有局限性。它只保合同里约定的大病，像一些高发的急性病，万一没达到条款要求的程度，可能赔不了。而且保费相对贵一些，预算有限的家庭要斟酌着来。
还有一种风险更极端——万一家庭经济支柱突然倒下呢？
我认识一个做销售的朋友，前几年查出来重病，治疗期间没法跑业务，收入骤降。最让他焦虑的不是自己的病，而是家里还有老人要赡养、孩子刚上小学、房贷还有一大截没还完。房贷银行可不会因为你生病就减免。
这种极端情况下，定期寿险能派上用场。它专门管身故或全残这种极端风险，一旦发生，直接赔一笔现金给家人。这钱可以用来偿还债务、维持老人和孩子的生活。说实话，这个险种很多人一开始不太接受，觉得不吉利，但仔细想想，万一真出了事，留下一屁股债给家人，那才叫不负责任。
说到这里，你大概明白了——这四种保险各有各的用处，没有哪个能完全替代另一个。小意外找意外险，大病治疗靠医疗险，收入损失靠重疾险，支柱倒下靠定期寿险。
把它们组合起来，普通家庭一年几千块，保障杠杆相当可观。具体怎么选，建议根据自己家的实际情况来定。想继续看具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。