很多人买增额终身寿险，是冲着“长期复利”去的，但生活总有意外，万一买了没几年，突然急需用钱，这时候第一反应往往是：能不能把这笔钱连本带利取出来？

特别是那种在银行渠道买的增额寿险，有些朋友会听信“5年就能回本”的说法。但实际上，增额寿险的现金价值增长是需要时间的。虽然部分产品可能在第5年或者第6年现金价值超过已交保费，但这只是刚过“封闭期”，此时的收益其实非常微薄，甚至如果算上通货膨胀，可能是亏的。

如果在第5年选择全额退保，你拿到的确实是合同里写明的“现金价值”，但代价是保险合同彻底终止。这意味着，你不仅失去了后续几十年的身故保障，也失去了未来现金价值继续以复利滚雪球的机会。这就好比你种了一棵树，刚过了幼苗期就把它砍了当柴烧，虽然能换点现钱，但以后再也吃不到果子了。

那如果真的急着用钱，又不想断了这份保障，有没有两全其美的办法？

有，那就是保单贷款。

大多数增额终身寿险都支持保单贷款功能。你可以把保单的现金价值抵押给保险公司，申请一笔贷款。通常最高能贷到现金价值的80%。这笔钱到账很快，能解决短期的资金周转难题，比如家里装修、临时应急等。

最关键的是，在贷款期间，你的保险合同依然有效。身故保障还在，现金价值也依然在按照合同约定的利率继续增长（当然，贷款利息需要按时支付，否则会从现金价值里扣除）。等你手头宽裕了，再把贷款还上，一切照旧。

所以，面对增额寿险，我的建议是：除非万不得已，别轻易在前期退保。如果真遇到资金缺口，先看看保单贷款这个“备用金库”，它比直接切断保障要明智得多。具体能贷多少、利率怎么算，大家可以翻翻自己的保险合同，或者直接咨询水滴保保险服务的工作人员，让他们帮你算笔细账。