40岁，一个尴尬的年纪。说年轻吧，精力确实比不上二十来岁；说老吧，离退休还有二十年。这段时间，房贷压着、孩子还没彻底独立、父母身体一年不如一年——要是家里最能赚钱的那个人突然不在了，剩下的家人靠什么活？
这不是在吓你，是把账摆在明面上算清楚。
100万，听着不少，但够不够真要看情况。三线城市还有80万贷款没还清的，孩子读完大学保守估计要三四十万，再加上家里日常开销、父母可能的医疗支出……我跟你说，100万根本不经花。所以别把这个数字当成什么“金标准”，它充其量是个起点。大城市高负债家庭可能得往150万甚至200万去考虑。当然，具体怎么定还得结合自家收支情况来算——挣得多就多配，挣得少也不能硬撑，至少把最核心的风险先兜住。
保障期限为什么通常建议到60岁？这么说吧，60岁之前你在家庭财务里还是个“劳动力”，孩子没独立、贷款没还完，你不在了，这些窟窿谁来填？过了60岁，房贷大概率还完了，孩子也自立了，家庭责任一下子轻一大截。这时候还维持高保额、每年继续交保费，说实话就有点亏了。所以60岁本质上是个分水岭——之前是“必须顶住”的阶段，之后是“可以松口气”的阶段。
缴费期这块，能选长的就别选短的。分30年交，或者交到60岁，每年掏出去的钱少，但保额不变，杠杆就上去了。更重要的是，万一中间出险理赔，后面的保费基本就不用再交了，长缴费期的优势瞬间放大。等于说是用更少的钱把风险敞口给盖住。
还有两点很容易被忽略，但真的很重要：一是健康告知，二是免责条款。定期寿险的健康告知相对宽松，主流产品通常就三五条，不像医疗险、重疾险那么严格。但免责条款可就不一样了——免责越少，将来顺利获赔的可能性越高。另外等待期也得看一眼，时间短的早过等待期、早安心。
配置的时候有个原则很简单：家里谁挣钱多、谁走了对家庭财务冲击最大，就优先给谁买，保额也要和收入贡献匹配。预算有限的话，先把顶梁柱的保额做足，其他人的往后排一排。别想着一次性配齐，先把最危险的漏洞堵上再说。
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