最近有不少朋友在问，给全家人配置保险时，是不是凑在一起买更划算？

确实，像中国人保的金医保百万医疗险这类产品，在设计时就考虑到了家庭单元的需求。如果家里两口子或者带着父母孩子一起投保，不仅能拿到费率上的优惠，理赔时的“起付线”也就是免赔额，也能灵活处理。

咱们先说钱的事儿。单独买是一个价，但如果拉上家里人组成“家庭单”，人数越多，折扣力度通常越大。比如两个人一起买能打个九五折，三个人是九折，要是四口人甚至更多，最高能享受到八五折的优惠。对于一家老小来说，这笔省下来的保费积少成多，一年下来也能省下不少开支，够全家吃顿好的了。

比省钱更实在的，是理赔门槛的变化。普通的百万医疗险通常有1万元的年度免赔额，这意味着自费部分没超过1万，保险公司是不赔的。但在家庭单模式下，这1万元的额度是全家人共享的。

我举个简单的例子你就明白了。假设爸爸今年生病住院，自费超过了1万，把全家的共享免赔额“用掉”了。那同一年里，如果奶奶也生病住院，只要符合报销范围，就不用再扣那1万的免赔额，可以直接进入报销环节。这对于上有老下有小的家庭来说，其实大大降低了获得理赔的概率。

而且，如果这一年全家人都健健康康，没发生过理赔，这个免赔额还会逐年递减。通常每年能减1000元，最低可以降到7000元。这意味着随着时间推移，理赔的门槛会越来越低。

当然，选择家庭单也要看实际情况。如果家庭成员年龄跨度大，或者健康状况差异明显，可能需要分别评估核保情况。具体条款和费率，建议大家去水滴保官网首页仔细看看产品的最新说明，毕竟保险这事儿，适合自己的才是最好的。