宝宝突然发烧住院，当妈的心都碎了。ICU一天费用清单甩过来，那才叫一个窒息。

这时候保险能不能顶用，就是个很现实的问题了。

给宝宝买保险，核心就三块：重疾险、医疗险和意外险。它们各自解决不同的问题。

重疾险，你理解成“确诊就赔钱”就行。一旦孩子确诊合同里约定的重大疾病，保险公司直接打一笔钱到账上。这钱干啥用不限制——进口药、康复护理、家长请假没收入了，都靠它顶上。给付型的，不跟你算发票。

医疗险呢，正好相反，属于报销型。看病花多少，凭票报销，帮助家庭覆盖住院费、手术费等开支。这里有个前提——最好先给宝宝把少儿医保配上，这是国家给的基础保障，医疗险是在这个基础上做补充的。

意外险也好理解。宝宝会爬会走了，磕了碰了烫了——意外险就管这个。通常包括意外导致的门诊住院报销，严重的还有身故或伤残赔付。

三个险种分工明确：重疾险一次性给钱，解决长期问题；医疗险报销医疗费，堵住大额开支的窟窿；意外险专盯突发意外。

配置的时候怎么选？说白了看预算。少儿医保先办好，这是打底。然后——

预算紧，优先医疗险，杠杆高，一年几百块能覆盖大额医疗风险。预算宽裕些，重疾险加医疗险一起配，给孩子更完整的保护。意外险本身便宜，几十块到一百多，闭眼入也不心疼。

有家长可能纠结：三个都要配吗？这个没有标准答案，根据自家情况来就行。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。