体检报告上那几项异常，大概让不少人在买保险这件事上犯了难。常规重疾险、医疗险的健康问卷就像一道道关卡，想绕过？难。但先别急着放弃——有些保险产品，本来就没把健康状况卡得那么死。
意外险算是个突破口。大多数意外险产品不涉及健康问卷，或者健康问卷相当简化——主要针对恶性肿瘤、二级高血压这类严重情况，普通的感冒、结石、脂肪肝，一般不影响投保。是不是听起来还挺友好？不过要提醒一句，部分产品（尤其是面向高龄人群或高保额的）会有额外健康告知，投保前还是要仔细过一遍条款。如实告知这件事，带病投保人群更不能马虎——理赔的时候，保险公司调取医疗记录是常规操作，因未如实告知被拒赔，那才叫得不偿失。
惠民保呢，是另一个值得看的方向。各地推的这类普惠型补充医疗险，通常不限年龄、不限职业、有没有既往症也能买——只要有当地基本医保就能参保。对已经患病的朋友来说，这个门槛够低了。但！这里有个转折：既往症的报销比例或报销范围，往往跟健康人群有区别。拿深圳来说，惠民保投保无门槛，可具体报销规则还是要看当地产品条款。
还有一个政策背景可以了解：根据监管要求，适用税收优惠的商业健康保险，不得因投保人的既往病史拒保或进行责任除外——当然，这类产品目前还相对小众，有兴趣可以多留意。
防癌险走的是另一个路数。它只保障癌症风险，健康告知主要围绕肿瘤及相关结节展开，比普通重疾险宽松不少。非癌症患者、相关疾病患者，都有投保机会。适合有癌症家族史、或者对癌症保障有专项需求的朋友。门槛低不等于没门槛——投保前还是要逐条核对健康问卷。
长期护理保险比较特别。它关注的是“失能状态”，也就是日常生活自理能力，跟传统意义上的“健康”不太一样，对带病投保人群反而友好。如果担心未来可能面临长期护理需求，可以早做规划。
市面上还有针对特定疾病的专属保险，比如糖尿病患者可以买的专属产品。只要符合相应健康告知条件，就能带病投保并获得针对该疾病的专项保障。
总的来说，带病投保的思路是：先摸清自己还能买什么，再有针对性地去选。保费和保额会受健康状况影响，这个要有心理准备。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。