我一个朋友去年住院花了2万，出院兴冲冲去报销，结果只拿到了不到3000块。

“说好的百万医疗呢？”他当时就懵了。后来才搞明白——他买的那款产品有1万免赔额，社保报销了1万2，自费8000，还没到1万的门槛。等于这8000全得自己掏。

免赔额这玩意儿，说白了就是保险公司不管的那部分钱。你看病花的钱，必须先扣掉免赔额，保险公司才给你报剩下的。它是怎么来的呢？保险公司设个免赔额，小额的理赔就懒得处理了，经营成本降下来，保费自然也能压低。听起来是双赢对吧？但里面的门道可不少。

有一种叫绝对免赔额，你自费的部分必须超过合同约定的数字，保险公司才出手。1万免赔额的产品，你花了8000，抱歉，一分不报。花了1万5，保险公司给你报5000。而且主流百万医疗险有个潜规则——社保报销的部分不算在内，它只认你掏现金的那部分。也就是说，社保报完还得再自费1万，超过的部分才能报销。

还有一种相对免赔额，听起来名字差不多，完全是两码事。它有点像起付线的逻辑——损失达到约定门槛后，保险公司直接赔你全部损失，或者按约定比例赔。达不到？那就抱歉，这次不出手。

看到这里你大概明白了，为什么买医疗险前一定要看清楚免赔额类型，不是所有名字带“免赔额”的条款都是一个意思。

那么问题来了：到底选高还是选低？

这事儿没有标准答案，关键看你自己的情况。如果你身体挺好、一年也去不了一两次医院，选个免赔额高点的产品没问题，每年保费能省不少。但你要是那种隔三差五跑医院的体质，或者怕万一得了大病要掏空家底，选0免赔额或者低免赔额的产品更踏实——虽然保费贵点，但理赔的门槛低，去了医院就有机会用上。

说到底，免赔额选高选低，买的是你对风险的预期和对钱包的判断。每个人情况不一样，适合的方案也不同。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。