很多人第一次看到保险合同里的“免赔额”三个字都有点懵——这东西到底是啥，为啥要设这么个门槛？

说白了，免赔额就是保险公司给你画的一条报销起付线。只有当实际发生的医疗费用超过这条线，超出的部分才有机会找保险公司报销。换句话说，这笔钱得先自己掏，保险公司不是一住院就来的。

常见的免赔额设计有三种，各有各的算盘。

单次事故免赔额，盯着的是“每次”出险。你申请理赔的时候，这次发生的费用得先过免赔额这个坎，过不了就自己扛，过了的部分再按合同约定来赔。这种设计常见于一些保障范围较广的产品，主要是为了控制小额频繁索赔。

年度累计免赔额就不一样了，它是按一个保单年度来结算的。这一年里不管住了几次院、看了几回门诊，所有属于保险责任的费用加在一起，累计超过免赔额的部分才给报销。比如某款百万医疗险常见1万元免赔额，意味着一年下来你自己掏的钱累计到1万之后，超出的部分才能找保险公司。设置这个门槛，保费能降下来不少，毕竟保险公司不用为小病小痛频繁买单了。

还有一种叫集体免赔额，顾名思义主要针对团体投保。一个团体里不管有多少人出险，同一事故按所有人的费用累计来计算免赔额。人越多，分摊下来可能反而划算。

了解了这些区别，选产品的时候就心里有数了。看病频率高的，年度累计型可能更实用；担心大病的，百万医疗险的1万免赔额换来的是低保费高保额，账还是算得过来的。想系统了解各类产品的保障差异，可以看看水滴保保险攻略。