听到保险顾问说“增额终身寿险每年3%递增”，你是不是下意识觉得这钱也在以3%的速度变多？说实话，这个误解太常见了。

这个3%，指的是有效保额——也就是第二个保单年度起，合同约定的有效保额会按这个比例复利递增，一直持续到终身。身故或全残保险金的计算基数，就是跟着这个数字走的。

但问题来了：保额涨了，你的钱也跟着涨吗？还真不一定。

有效保额的递增和现金价值的增长，走的是两条不同的曲线。现金价值是你退保或保单贷款时能拿到的真金白银，它的增长节奏受产品条款、投保年龄、缴费期限、基本保额等多重因素影响。简单说，3%是“保额的增速”，不是“收益的增速”。

所以，别看到递增比例就急着下单。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。