买百万医疗险的人，十个里头有九个最关心的问题是：到底能报多少？

说实话，这问题真不是一两句话能说清楚的。你要是非让我给个答案，我只能说——关键看你有没有走医保结算。

来，我给你拆解一下这里面的门道。假设你住院花了8万，医保报了3万，剩下5万进入百万医疗险的报销范围。免赔额一般是1万，那4万的部分，如果走完了医保结算，往往能按很高的比例报销，可能接近全额。算下来，你自己掏的可能就那一万免赔额。

但假如你这次没用医保卡，全额自费8万出院呢？那百万医疗险的报销比例就不是那么回事了——直接打了个折扣，比正常比例低一大截。8万减掉1万免赔额剩7万，再乘以那个打了折的比例，你自己可能得掏三四万甚至更多。同样的病、同样买了保险，就因为一张医保卡没用，报销结果能差出一大截。

所以我一直跟身边朋友念叨：百万医疗险的报销逻辑，是“先社保，后商保”。它本质上是在社保报销完之后，对你个人承担的合理医疗费用进行二次补偿。社保用不用、怎么用，直接决定了你最终拿到手多少钱。

还有一点容易被忽略——免赔额。不是花费总额的百分比，而是扣除免赔额之后的剩余部分再按比例报销。比如花了10万，医保报了5万，剩下5万减掉1万免赔额，是4万，4万再按对应比例报销。不是10万直接乘以比例。搞清楚这个，计算理赔金额时才不会傻眼。

说白了，就医时养成先用医保的习惯，别嫌麻烦。多走一步社保，报销结果可能天差地别。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。