很多人第一次听到“返还型重疾险”时，眼睛都会亮一下：有病治病，没病还能把钱拿回来，这不是稳赚不赔吗？
我寻思了一下，这逻辑听着挺顺，但真掏钱的时候，心里又有点打鼓。
咱们先说它好的一面。这种产品最大的吸引力就在于那个“返还”的承诺。如果你在保障期内平平安安，没发生重疾理赔，等到合同期满，保险公司会把约定的保费（有时候甚至加点利息）退给你。对于那种特别讨厌“钱打水漂”感觉的人来说，这确实像是一种强制储蓄，心理上会舒服很多。
但天下没有免费的午餐，这多出来的“安全感”是有代价的。
最直接的痛点就是贵。同样的保额，返还型重疾险的保费往往比消费型高出不少，有的甚至能差出好几倍。你多交的那部分钱，其实是被保险公司拿去投资运作了，最后再连本带利还给你。如果你自己理财能力不错，把省下的保费拿去定投或者存个定期，几十年后拿到手的钱，说不定比保险公司返还的还要多。
还有个事儿得想清楚。如果在保障期间内不幸出险，保险公司赔了你保额，合同也就终止了，这时候之前多交的那些为了“返还”而准备的保费，也就跟着没了。也就是说，你花了高价买的“返还权”，在出险那一刻就失效了。
另外，这类产品的灵活性通常一般。你想中途把钱取出来？难。大多得等到满期，或者退保拿回并不划算的现金价值。
所以，这东西到底值不值得买？
我觉得不能一概而论。如果你预算非常充足，既想要全面的重疾保障，又有一笔闲钱想找个地方放着，且对流动性要求不高，那它可以考虑。但对于大多数普通家庭来说，我更建议先把保额做足。毕竟买保险的核心是转移风险，而不是理财。用更少的钱买到更高的保额，剩下的钱自己打理，可能才是更务实的选择。
具体怎么配、配多少，还得看你自己的钱包厚度和对未来的规划。如果拿不准，也可以去水滴保保险攻略看看更多的配置思路，或者直接在水滴保官网首页对比不同产品的责任细节。