经常有人问我们水滴保：手里已经有份百万医疗险了，是不是就不用再买意外险了？

说实话，这真是一个挺常见的误区。虽然它们名字里都带个“医”或者跟看病有关，但干的事儿完全不一样，谁也替不了谁。

咱们先说说百万医疗险。它本质上是“报销型”的，也就是说，你住院花了多少钱，拿着发票去找保险公司，它给你报多少。而且现在主流的百万医疗险通常都有1万左右的免赔额。啥意思呢？就是如果你只是摔了一跤，去医院缝了几针，花了两三千块，这钱没超过免赔额，百万医疗险是一分钱都不赔的。它主要是用来防范那种动不动就几十万的大病住院风险。

但意外险不一样。它有两个特别核心的作用，是医疗险绝对给不了的。

第一，是直接给钱。如果不幸因为意外导致身故或者伤残，意外险是直接按保额赔付一笔现金。这笔钱不是拿来报销医药费的，而是拿来弥补家庭收入损失的。比如家里的顶梁柱倒下了，房贷还得还，孩子还得养，这时候手里有一笔现金，比拿着几张医院发票去报销要实用得多。

第二，是管小伤小病。生活中哪有那么多大灾大难，更多的是猫抓狗咬、走路崴脚、切菜切到手这种小意外。去医院打个狂犬疫苗、做个破伤风处理，几百上千块的门诊费，百万医疗险够不着，但意外险里的“意外医疗”责任就能派上用场。虽然报销额度不高，但胜在频率高、实用性强，一家人都配上，一年下来也能省下不少零碎开销。

之前有个用户跟我们分享过，他父亲不小心摔倒导致颅骨骨裂，住了两个多月院。最后理赔的时候，不仅医疗费通过意外险报销了，还拿到了一笔住院津贴和救护车费用，总共到账了两万多。这就是意外险的好处：只要是外来的、突发的、非疾病的伤害，它基本都管。

所以，买保险其实就是把不同的风险转嫁出去。医疗险管生病和大额住院，意外险管突如其来的意外伤害和身故伤残。如果预算允许，最好是两个都配上。要是拿不准自己该选哪种，或者担心健康告知、职业类别这些问题，也可以来水滴保保险服务看看，根据自家的实际情况做个搭配。

毕竟，保险这东西，不怕一万，就怕万一。平时看着像扔水里听不见响，真遇上事儿了，那就是救命稻草。