前几天邻居问我，她给全家都买了百万医疗险，是不是就不用再买意外险了？我说这话可得好好聊聊，这两个东西看着都是“出事赔钱”，本质上完全不是一回事。
先说百万医疗险。你去医院看病，花了多少钱就报销多少钱——注意，这里有个门槛，常见的是超过1万元的部分才能报销。它解决的是医疗费用问题，让你不用担心看不起病。
但意外险不一样。它有个特别厉害的地方：给付型。啥意思？就是一旦发生意外导致身故或者伤残，保险公司直接打一笔钱到你账上。这钱你想怎么花就怎么花，还房贷、养孩子、补贴家用都行，不受任何限制。
你想啊，万一家里顶梁柱出了意外，人躺医院了，收入断了，但贷款要还、孩子要养、日子要过。这时候医疗险只管报销医疗费，其他的一概不管。意外险给付的那笔钱，恰恰就是填这个窟窿的。
可能有人觉得意外是小概率事件。我跟你说，真不是。我一朋友，上个月下楼梯踩空，脚踝骨折，打了钢钉，前后花了小三万。你猜怎么着？意外险报销了符合条款的医疗费用，还给了住院津贴。他原话说，以前觉得这保险白买，现在“真香”。
其实意外险不只在大事上顶用。日常生活里的磕磕碰碰也管用——猫抓狗咬打个狂犬疫苗、摔一跤缝几针包扎一下，这些门急诊费用往往也能报销。保费一年几百块，全家都配上也不心疼。
说个真实的事。有位先生不小心摔了一跤，颅骨骨裂还伴有颅内出血，辗转了三家医院，治了两个多月才出院。你想想，光是跑来跑去的折腾就够呛了，更别说治疗费。那次理赔下来，医疗费得到了赔付，还有住院津贴和救护车费用。需要说明的是，每个人情况不同，这是个参考个案，不代表所有情况都能拿到同样的结果。
买保险这件事，本质上就是把风险转移出去。医疗险和意外险，各管各的摊，谁也替代不了谁。医疗险解决的是“治病花了多少钱”的问题，意外险解决的是“出了意外家里缺了多少钱”的问题。
如果看完还是拿不准怎么选，可以结合自己家的实际情况想一想：预算有多少、家里几口人、各自身体怎么样、平时工作和出行风险如何。把这些因素放到一起掂量掂量，心里就大概有数了。想了解更多保险配置思路，可以看看水滴保保险攻略。
说到底，保险这东西，买了最好用不上，但真要用的时候，有和没有，差别可就大了。