很多人第一次看到增额终身寿险的介绍时，脑子里会闪过一个念头：终身保障还能钱生钱，这不就是我想要的吗？

先别急着下单。

这类产品之所以这几年特别火，是因为它同时踩中了两个需求——既说能保人，又说能保值。但问题是，这两个卖点到底是什么意思、你能用上哪个，得分开看。

传世鑫禧钻石版的终身保障，围绕的是身故或全残带来的家庭经济风险。翻译成人话就是：如果家庭经济支柱突然不在了，保险公司会赔一笔钱。听起来有点沉重，但这就是寿险的核心功能——不是给你看病用的，是给家人用的。别搞混了。

至于“钱生钱”这部分，主要靠的是保额复利递增。合同里会写一个递增比例，听起来好像在稳定增值对吧？但这个比例具体是多少、什么时候开始递增、递增到什么时候封顶，都得看合同怎么约定。市面上这类产品挺多，比例差异也不小，单纯看数字大小没太大意义，得结合你打算持有多久来看。

还有一个容易被忽略的——万能账户。这个东西就像一个附赠的理财抽屉，你多交的钱可以放进去二次增值。但要注意，万能账户会有一个写进合同的最低保证利率，这个是确定的；至于每个月或者每年实际结算多少，那是浮动的，可能高于保证利率，也可能刚好踩着底线。具体数字保险公司会定期公布，但你别把预期建立在那个最高数字上。

产品本身的灵活性倒是实打实的。像减保、保单贷款这类权益，关键时刻确实能帮上忙。减保就是减少保额取点钱出来，保单贷款是用保单现金价值做抵押临时借点钱。但具体能减多少、贷多少、怎么操作、还款条件是什么，每家不一样，每款产品也不一样，得认真看条款。

说了这么多，回到开头那个问题：该不该买？

其实没有标准答案。增额终身寿险适合的人群画像大概是：有长期资金规划需求、已经配好了基础保障（意外、医疗、重疾）、能接受资金锁定较长时间、追求稳定而非高收益。如果你对流动性要求很高，或者还在“裸奔”状态连基础保障都没配齐，那这类产品可能不太适合你。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。