很多人遇到骨头坏死（比如股骨头坏死）时，第一反应是看看手里的意外险能不能报。毕竟这病疼起来真要命，治疗费也不低。

但很遗憾，绝大多数情况下，意外险是不赔的。

为啥呢？因为保险里的“意外”，和我们平时说的“没想到”不太一样。它必须同时满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。骨头坏死，听着像是骨头自己“死”了，其实大部分是因为供血不足、长期酗酒、激素使用或者骨质疏松等身体内部原因慢慢发展出来的。这属于疾病，不属于意外。

你可以这么理解：如果是因为走路不小心摔了一跤，当场骨折，那叫意外；但如果是因为常年喝酒或者吃药，导致骨头慢慢缺血坏死，哪怕最后也摔了，根源还是病，意外险通常不认。

不过，事情也不是绝对没转机。

有一种情况叫“外伤性骨坏死”。比如遭遇了严重的车祸、高处坠落，直接撞断了供血的血管，导致骨头随后坏死。这种如果能提供完整的病历、事故证明，证明坏死是那次意外事故直接、唯一的原因，是有机会争取理赔的。但这在理赔实务中认定非常严格，往往需要专业的医学鉴定。

所以，如果你或家人确诊了骨坏死，先别急着翻意外险保单。第一步是搞清楚医生诊断的病因是什么。如果是疾病引起的，意外险确实帮不上忙，这时候如果有百万医疗险或者重疾险，或许能分担一部分压力。如果是明确的外伤导致，那就准备好所有材料，去试试申请。

买保险前，搞清楚这些界限挺重要的。如果想多了解不同险种到底管什么、不管什么，可以看看水滴保保险攻略，里面有一些基础的科普，能帮你避开不少误区。