理赔的时候，除了担心续保问题，还有一个暗坑很多人没注意到——外购药和器械。

啥意思呢？就是医院里开不出来的那种，得自己想办法弄到的药和器械。这事儿跟DRG改革有关系，简单说就是医保按病种打包付费，医院控费压力变大了。后果是什么呢？部分高价进口药、新型治疗器械，医生可能会跟你说“医院没有，你去外面买吧”。

这时候如果你的百万医疗险没有外购药和器械的保障，费用就得自己扛。我就见过有朋友吐槽，买的时候觉得保障挺全，真到用药的时候才发现合同里压根没写这一块，后悔都来不及。

所以挑产品的时候，有几个关键点得睁大眼睛看清楚：

外购药和器械的报销政策有没有写进主险合同或者保证续保条款里。这点很重要，写进去了才稳定，不然产品停售或者换新版，保障说没就没。

报销比例是多少。现在主流产品在这块差异挺大的，有的是100%报销，有的打个七八折，得看清楚。

有没有限制药品或器械清单。清单越窄，用药范围就越受限；不限清单的话，选择余地更大。

当然，市场上产品五花八门，看起来差不多，条款细节可能差很多。名气大的产品不一定这块保障就全，务实一点，把条款拆开逐条看，比看广告词靠谱。

说白了，外购药和器械的费用很容易成为理赔的分歧点。与其事后跟保险公司扯皮，不如投保前多花点时间研究条款。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。