身边不少朋友买保险前都会嘀咕：健康险到底包不包括意外险啊？我之前也寻思过这事儿，后来仔细研究了一下，发现这里头门道还挺多的。
先说结论——健康险不包含意外险。这是银保监会明文规定的分类，不是某家保险公司自己说了算的。健康险的保险标的是“身体”，具体分为四大类：疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险。而咱们常说的意外险，保的是意外导致的身故或伤残，这根本不在健康险的框架里。
那医疗保险能报销意外就医费用是怎么回事？这不矛盾吗？——还真不矛盾。医疗险的报销范围可以涵盖因意外事故产生的医疗费用，但它本质上是“因健康原因或医疗行为给付保险金”，是对医疗行为的补偿，不是对意外本身的定额给付。这么说吧，你被狗咬了打狂犬疫苗，医疗险能报；但要是因此落下终身残疾，赔你钱的应该是意外险，不是健康险。
接下来把这四类说清楚。医疗保险，就是保险公司和你约定好医疗费用范围，生病或意外就医时按比例报销的那种。疾病保险更直接——保险期限内得了合同约定的疾病，一次性给付保险金，跟实际花多少钱没关系。失能收入损失保险，专门针对因意外或疾病丧失劳动能力、收入减少的情况，按合同约定给你补充经济来源。护理保险则是给丧失日常生活能力或年老患病的人提供护理保障和经济补偿。
所以配置保障的时候，健康险和意外险得分别考虑，两者功能不同，别指望一个搞定所有。想进一步了解如何合理搭配保障方案，可以参考水滴保保险攻略。