重大疾病离普通人有多远？说实话，没人愿意想这个问题。但数据不会骗人——癌症、心梗、脑卒中这类病，发病率一直在涨，而且越来越年轻化。问题是，万一真碰上了，钱从哪来？
很多人以为有医保就够了。医保确实能报销一部分，但进口药、靶向药、质子重离子这些，医保报不了几个。换句话说，真正花钱的地方，恰恰是医保够不着的那块。治疗费这块，自费部分的窟窿得先堵上，这是保额的底线。
但事情没这么简单。重疾险不是用来报销医疗费的——那是医疗险的活儿。它的核心功能是“收入补偿”。生了大病，短则几个月、长则一两年的康复期，中间没法工作，收入直接断了。这段时间家里房贷要不要还？孩子学费要不要交？日常开销从哪来？这些现实问题不会因为生病就消失。康复期的护理费、营养费、定期复查的折腾，也是一笔持续性支出，医疗险可不管这些。
所以保额怎么定？行业有个参考逻辑：覆盖3到5年的年收入。听起来简单，但真到每个人头上，数字差异巨大——年收入10万和年收入50万，需要的保额显然不一样。更别说不同城市的医疗费用差好几倍，每个家庭的负债情况也不一样。保额不是拍脑袋定的，得把自己的年收入乘以3到5，再加上预估的治疗自费部分和康复期开支，大致能算出个区间。
当然，具体怎么分配、选什么产品，最好找专业人士详细算算。每个人的情况不同，不存在一套方案适合所有人。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
说到底，买重疾险不是为了“用得上”，而是给自己和家人留一条后路。没人希望这张保单派上用场，但真到了那一步，钱包厚不厚，决定了能不能安心养病。